お金に困っていない人ほど、銀行カードローンを持った方が良い理由！？カードローンのあまり知られていない凄い機能

カードローンってお金に困っている人が持つイメージはありませんか。

でも、カードローンに申込をしている人のなかには、現時点ではお金を借入する必要なくて、「今すぐカードローンを使う予定は無い」という方が結構多いのです。

なぜ、お金を借入する必要の無い方がカードローンを申込するのでしょうか？

資金計画に借入は活用できない?

カードローン以外の銀行借入には、住宅ローンや、マイカーローン、教育ローンなどがありますが、どの借入であっても、今借入する必要があって、すぐ使う場合にしか借入申込しかできません。

つまり、カードローン以外の借入は、すぐ使うお金しか借入できません。今すぐは必要ないけど、取り合えず契約しておいて、必要になった時に自由に借りる権利ということは出来ないのです。    

例えば、3年後に子供の進学のための資金として、教育ローンを活用したいと考えていても、申込は3年先にならないとできません。今、申込をしておいて、借入できる権利を持っておくということは出来ないのです。同様に住宅購入でも、数年後に完成予定の物件の場合、実際に引き渡しの直前でないと、最終的な住宅ローン契約はできません。

通常の銀行の融資では、審査に通った後、借入できる権利というのは、3ヶ月、長い場合で6ヶ月程度しかありません。その期間を経過すると、審査に通ったという権利は、消えてなくなります。その後に借入したいなら、再度申込して、もう一度審査に通過する必要がありません。

また、そもそも、実際に3年後になって、資金需要が発生するまで、審査自体を行ってもらうこともできません。

今、就職していて、仕事も順調である方は、審査に通る可能性が高いかもしれませんが、本当に借入できるかどうかは、3年後になってみないと解らないのです。

これでは、様々なライフプランを迎える個人は、常に不安を抱えながら生活しなくてはいけなくなります。

でも、「今順調な方は、3年後だって、借りられるはず」なんて思っていませんか。そんなことはありません。

「どんな方であっても、将来の姿は解らないのです。」

例えば、リストラにあうかもしれませんし、そもそも会社が倒産するかもしれません（今は大手企業でも倒産する時代です）、もしくは、とても良い転職の機会が出てくるかもしれませんし、病気になってしまうかもしれません。そういった機会を経て、今、借入できそうだからといって、将来も借入できるかどうかは誰にも解らないのです。

借入を約束する機能

しかし、銀行の融資のなかで、カードローンだけは、実は違う機能をもっています。それは、現在借入出来る権利を、将来に渡って、持ち越しできる機能です。

カードローンというのは、審査に通って、契約すると、一定期間（銀行によって違いますが、1～5年程度）の有効期間が設定された、借入の権利が付与されます。そして、その期間で終了する訳では無く、更新時期に、問題がなければ自動更新されます。

問題といっても、個人信用情報などを再調査して、事故情報が発生していないか、それまでの期間のカードローンの利用で延滞していないかなどの、調査程度になります。

つまり、カードローンにおいては、一旦審査に通過して、契約してしまえば、将来に渡って借入できる権利を持つことができます。他の融資商品は、借入時点での個人の信用（年齢や、ご年収などの情報）を基に融資するのに対して、カードローンは申込時点の信用をもって融資するのです。

例えば、これから転職をする方を例に、6ヶ月後に、借入する場合を考えてみましょう。

仮に、教育ローンを申し込むとして、転職後、6ヶ月の勤続年数では、審査に通らない可能性が高くなります。

転職前に、借入できる権利を得たいところですが、それは出来ません。

審査の有効期間が6ヶ月だからと、ぎりぎりの申込することも考えられますが、銀行も一定の時間があくと、融資前に状況が変わっていないか再調査することもあります。

再度、保険証の提示を求めたり、直近の給料明細を求めたりすこともあります。

一旦審査に通ったとしても、融資前の再調査で、転職が判明すると、融資承認は取り消されることがあります。銀行の融資承認では、状況の変化があった場合には、取り消しできるようになっています。これでは、安心して借入することができません。

しかし、カードローンでは違います。カードローンでは、申込時点で契約して、将来の借入できる権利を確定させますので、6ヶ月後の借入を、なんの心配もなく行うことができます。カードローンで、利用の時に、状況を再調査されるということはありません。

この借入時期が6ヶ月であろうと、1年後であろうと、現在の信用をもとにした条件で借入することができます。

つまり、カードローンは「現在の信用力を将来に持ち越す」機能をもっています。そして、この機能は、保険にも近いですよね。将来、状況が悪くなったら利用できますので。でも、カードローンは持っているだけなら、費用も掛かりませんので、掛金が掛からない保険とも言えるのです。

条件が良くなったら持ち直せば良い

ここまでの話で、「将来は悪いことだけではない。転職して、条件が良くなることで、さらに良い条件で借入できることだってあり得る」と思われる方もいるでしょう。もちろん、その通りです。それは、それで良いのです。

条件が良くなったなら、その時点で借入申込すれば、良いだけの話です。

現在のカードローンは、現在の信用力を持ち越したものとして置いておく。将来の時点で条件が良くなったなら、その時点で、教育ローンなどを申込して、その時点の条件を確認すれば良く、2つの結果を比較して、都合の良いものを利用すれば良いのです。

つまり、カードローンの将来への持ち越し機能は、それぞれの時点の信用力をもとにした借入条件で、都合の良い方を、選択して使う権利を与えてくれるのです。

信用が悪化しないか

予備的に持つと言っても、カードローンを持っていると、住宅ローンに通りにくくなるなど、マイナス要素があるのではと思われる方もいると思います。

結果を言えば、予備的に持っている分には問題ありません。カードローンは使っているかどうかが重要です。

実際、クレジットカードを持たれている方は多いと思いますが、クレジットカードにもキャッシング枠が付いていますよね。こちらも、使用していなければ問題なく、使用していれば借入残高として扱われるようになります。

ただ、持っているだけで、使用していないカードローンは、他の借入の審査でも、特に悪影響にはなりません。「もしかの時にために予備的にもっているだけなので、解約しても良いです」と説明すれば、なんの問題もありません。

但し、一旦使用して、借入残高になると、極度額分の残高があるものとして判定されます。しかし、これは教育ローンなどを借りた場合でも同じですよね。

余裕がある時に申し込む！！

カードローンの借入金利って、人それぞれで条件が大きく異なるのをご存知でしょうか。例えば、三菱東京UFJ銀行の場合、適用金利は、1.8％～14.6％で、上下で13％近い幅があります。この適用金利は、結論を言えば、借入申込人の信用力で、異なってきます。

つまり、銀行の審査で、信用力が高いと判断されれば、条件は良くなりますし、逆であれば悪くなります。

そのため、銀行カードローンを申し込むにあたっては、出来るだけ、ご自身の状況が良い時に申込をすることが大切なのです。

それも、一旦契約した後に、条件がさらに良くなれば、再度申込しなおすことは出来ますので、悪くなってしまう前に、申込しておくことが大切です。

そして、個人において良い時とは、大抵において、お金に困っていない時です。仕事がうまく行っていて、給料が良い時や、お金に困っておらず、時間的な余裕がある時が、申込むタイミングとしては最も良いのです。

逆に、お金に困ってから申込すると、収入が減少していたり、時間的な余裕がなくなってしまっていたりします。

金融機関は、即日融資を望んでいる方には、足もとを見ます（高くても借りてくれますし、他社と条件を比較する余裕も無いので、金利を目一杯高く設定する）し、そもそも、お金に困っている方はリスクも高いので、金利が高くなりがちなのです。

つまり、カードローンの申込では、「今はいらないけど、予備的に持っておこうと思う」という方が良い条件を引き出すうえで、最も望ましい条件になるのです。

2019年おすすめのカードローン

2019年現在、カードローンを利用する際に是非とも対象としたいおすすめランキングです。カードローンは商品選びが大切です。商品選び次第で金利や借入可能額が変わるだけでなく、審査の通過難易度も変わってしまいます。
 
是非、こちらのカードローンランキングをご参考にご自身にあったカードローンを探してみましょう。
 

楽天銀行カードローン

 
2020年現在、もっともおすすめのカードローンは楽天銀行スーパーローンです。
 
楽天スーパーローンは銀行カードローンのなかでもトップクラスに金利の低さと借入限度額の大きさで人気のあるカードローンです。さらに、WEBからの申込だけで手続きを完結でき、1度も店舗に行く必要がないという申込の簡単さが人気です。
 
これからカードローンを申し込むなら楽天銀行カードローンも是非加えておくことをおすすめします。
 

＜楽天スーパーローン基本データ＞

アコムカードローン

 
 

三菱UFJフィナンシャル・グループの安心感。豊富なATMによる利便性の高さ！
審査回答最短30分。土日も即日借入できるアコム
 

＜アコム基本データ＞

アイフル カードローン

 
 

最短30分で審査完了！アイフルなら即日借入も可能
契約書の郵送不要。誰にも知られずにカード受取可能
 

＜アイフル基本データ＞

プロミス カードローン

 

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* ランキングは当サイト独自のおすすめ順位となります。
 

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まとめ

カードローンを使えば、現在の信用力を将来に持ち越すことができます。そのため、将来に万が一のことが起きて状況が悪化しても、借入することが出来るのはカードローンの強みです。

カードローンをうまく使えば、保険掛金のかからない保険として有効活用できます。是非、余裕がある間に、1枚用意しておくことをお勧めいたします。