近年、中小企業や、個人事業主を中心に、ファクタリングによる資金調達の注目度が高まる傾向にあります。
資金調達を、銀行融資に依存しがちな中小企業・個人事業主にとって、銀行以外から資金調達できる方法として、ファクタリングは重要な手段となりつつあります。
ファクタリングを最大限活用するためには、審査のポイントを押さえておくことが大切です。
資金調達可否だけでなく、調達時のファクタリング条件にも関わってきますので、審査ポイントは非常に大切です。
ファクタリングの審査ポイントを解説しますので参考にして下さい。
ファクタリングとは？
最初に、「ファクタリング初心者」の方のために、ファクタリングの基礎をご説明します。
「ファクタリングってなに？」が解らないと、ファクタリングの審査ポイントも理解しづらくなってしまいます。
ファクタリングのことなら「十分に理解している」と言う方は、この章をとばして頂いて問題ありません。
目次から次の項目「ファクタリングの審査ポイント」に進んでください。
売掛金を活用した資金調達
ファクタリングとは、中小企業や、個人事業主が利用できる資金調達方法です。
資金調達方法と言っても、ファクタリングは借入ではありません。
ファクタリングは、「売掛金」を売却することによる資金調達です。
ファクタリングでは、売掛金を回収期日前に資金化する資金調達です。
銀行からの融資に慣れている方だと、「手形割引」を利用されたことがあるかもしれません。
ファクタリングは手形割引とよく似ています。
回収期日前の取引先向けの債権で、資金調達できるという点はファクタリングも手形割引も同じです。
<関連記事>
借入では無い資金調達
最初にファクタリングと銀行融資の違いからしておきましょう。
結論から言うと、ファクタリングは借入ではありません。
この借入では無いということがファクタリングにとって非常に重要です。
ファクタリングを活用すると資金調達手段を多様化することができますので、銀行融資が利用できない時でも資金調達に活用できます。
しかし、ファクタリングを利用したことで銀行融資を受けにくくなってしまっては意味がありません。
銀行は審査において、「借入金の総額が過大でないか」を確認しています。
そのため、ビジネスローンなどで、銀行以外から借入すると、結果的に借入金の総額は増加しますので、銀行の融資審査に影響します。
しかし、ファクタリングは借入ではありませんので、決算書上も借入金は増加しません。
決算書上は、売掛金が減少して、現預金が増加します。
その分、借入金が少なくて済むようになれば、むしろ、銀行審査には有利となることもあります。
つまり、ファクタリングを上手に活用すれば、銀行融資を受けやすくする効果も期待できるのです。
<関連記事>
政府も推奨する手段
経済産業省は、中小企業・個人事業主の資金調達が、銀行に依存しすぎていることを課題としています。
銀行に依存し過ぎていると、銀行の融資方針の変更や、対応のまずさで、中小企業・個人事業主の経営が不安定になってしまうためです。
経済産業省は、中小企業・個人事業主の資金調達に占める銀行借入の依存度を下げることを推奨しています。
経済産業省が、銀行借入の代替手段として推奨する方法が、『売掛金を活用した資金調達』であり、まさしくファクタリングにあたります。
そのため、今後も、中小企業や個人事業主にとって、ファクタリングの重要性は高まっていくことが予想されます。
そんなファクタリングを有効活用するためには、ファクタリングの審査ポイントを良く理解しておくことが大切です。
銀行融資とよく似たポイントと、全く違うポイントもありますので、整理して、しっかりと理解しておきましょう。
ファクタリング審査のポイント
ファクタリングの審査ポイントは以下となります。
審査基準の詳細はファクタリング会社毎でも異なりますが、以下のポイントを押さえておくことで、大部分のファクタリング会社に対応できるようになります。
■売掛金の信用力・条件
ファクタリングによる資金調達ができるかどうかの「最大のポイント」は、売却の対象となる売掛金の信用力にあります。
ファクタリング会社は、売掛金の購入代金を、売掛先からの支払いによって回収しますので、売掛金の支払先の信用力が重要なポイントになるのです。
そのため、ファクタリングの対象にして良いかという観点から、売掛金について、以下の点を審査されます。
<売掛先のポイント>
- 売掛先、取引先の信用力（規模、業歴など）
- 売掛先との取引履歴
- 売掛先は法人企業か？（個人事業主への売掛金は不可）
- 回収が遅延している売掛金は不可
- 過去に回収が遅延した先ではないか？（12ヶ月以内）
- 売掛金の回収サイトは？（期間が短い方が有利）
- 売掛金に譲渡禁止特約がないか？
- 入金までの期間が2ヶ月を超えていないか？
ファクタリング会社にとって、取引先からの回収が無事行えることが非常に重要です。
そのため、回収が遅延している売掛先は対象になりません。
実際に、ファクタリングの審査では、6～12ヶ月程度の、取引先からの入金履歴を確認されます。
また、一般的に、「個人事業主」の信用力は低いと判断されがちです。
そのうえ、ファクタリング会社が信用調査を行うとしても、法人企業より個人事業主の調査は難しく、容易に信用力を評価することはできません。
そのため、個人事業主向けの売掛金はファクタリングの対象になりません。
ファクタリングを利用するためには、入金遅延の無い、法人企業向けの正常な売掛金が必要になります。
■ファクタリングの条件
ファクタリング会社との取引条件は、申込人の希望を確認しながら決定されます。
その際のファクタリング方法も審査に影響します。
特に重要なファクタリング条件は以下となります。
答えがどちらでもファクタリングは利用できる可能性がありますが、審査結果やファクタリング手数料に影響することがあります。
<条件のポイント>
- 取引先、売掛先に売却の同意を得られるか？
- 債権譲渡登記を行うことはできるか？
<関連記事>
これらはファクタリング会社にとって、回収リスクを低下させるための条件です。
この2点を満たした方が、回収リスクを軽減できるので、ファクタリング審査に通る可能性も高くなります。
どちらとも満たせない、できれば避けたいという方は、ファクタリング業界大手の「ビートレーディング」がおすすめです。
ビートレーディングは、柔軟なファクタリング対応が可能です。
<関連記事>
☆ファクタリング業界で最も知名度・利用実績が豊富
☆全国対応可能
☆かんたん5秒の簡易診断サービスあり！
| 適用金利・手数料など | 2％～（ファクタリング手数料） |
|---|---|
| 所要時間 | 最短即日での現金化 |
| その他優遇など | 2社間・3社間ファクタリングも利用可能 |
| 資金調達限度額 | 3億円 |
| 利用できる方の条件 | 個人事業主・法人ともに可能 |
■調達希望者の財務状況
2社間ファクタリング（取引先の売却の同意を得ないファクタリング）を利用する場合には、資金調達希望者の信用力も審査されます。
2社間ファクタリングの場合、取引先からの売掛金回収を、申込人が行う必要があるためです。
申込人が回収した資金を、ファクタリング会社に支払ってくれないリスクを審査されます。
<財務状況のポイント>
- 利益の状況など事業の継続可能性は高いか？
- 資金調達を希望する理由は？
- 税金など公租公課の滞納はあるか？
- 債務超過でないか？
- 決算書は黒字化？
- 売上が減少傾向にないか？
- 調達希望金額が大きすぎないか？（妥当性のある金額か）
ファクタリングは、赤字、債務超過、税金滞納があっても、利用できる可能性のある資金調達方法です。
「上記の項目に該当するとすぐに駄目」となる訳ではありません。
赤字などがあっても資金調達できる可能性は十分にありますので、「嘘」・「虚偽」をする必要はありません。
しっかりとファクタリング会社に相談しましょう。
<関連記事>
■調達希望者は信用できるか？
上記と同様に、資金調達希望者が「信用できる」相手でないと、ファクタリングの審査に通りません。
銀行からの融資でも同様ですが、ファクタリング会社は、申込人が「騙そうとしていないか」に注意しています。
この項目をクリアするために重要なポイントは、「誠実な対応」を心がけることです。
<希望者のポイント>
- 質問への対応をしっかりと行うか？
- 必要書類を準備しているか？
- 経営者との面談にて誠実さが認められるか？
- 経営者は面談時間や、書類提出期限など約束を守るか？
- 経営者は会社の状況を理解できているか？
個人事業主は会社を選ぶ
個人事業主がファクタリングで資金調達する場合、利用するファクタリング会社を、しっかりと選ぶ必要があります。
ファクタリング会社のなかには、個人事業主の利用を不可としているところも少なくありません。
そのため、選択するファクタリング会社を誤ると、全く審査に通らず、手間暇ばかりがかかってしまいます。
個人事業主からのファクタリングの利用を可能としているファクタリング会社を知っておく必要があります。
個人事業主は、審査に通る以前に、そもそも利用できるファクタリング会社に申込する必要があるのです。
事前に利用可否を確認する方法
銀行の融資審査に落ちてしまった方や、急いで資金調達する必要がある経営者・資金繰り責任者にとって、最も気になるのは、自社でもファクタリングを利用できるかということでしょう。
そんな時、ファクタリングの利用可否を簡易的に事前確認しておくことも可能です。
以下は、ファクタリング会社などの金融機関の紹介を行う「資金調達プロ」ホームページへのリンクです。
資金調達プロでは、「簡易診断」を提供しており、ファクタリングの利用を検討されている方が、無料・短時間でファクタリングの利用ができそうかを確認してくれるサービスを提供しています。
おすすめの利用方法
資金調達ガイドのおすすめの利用方法です。
ファクタリングを利用するには、少しでも良い条件を引き出すことが大切です。
そのためには、複数のファクタリング会社から条件提示を受けて相見積もりを行うことが必要です。
資金調達ガイドは、早い・簡単に条件提示を得られるファクタリング会社ですので、前述のファクタリング会社と並行して、条件確認を行うのがおすすめです。
資金調達ガイド（サウルス）のファクタリング簡易診断は、「無料」で行なえる診断サービスですので、安心してご利用ください。
おすすめファクタリング会社
今回は、以上の点を踏まえて、以下のポイントを押さえるファクタリング会社を選定いたしました。
- ファクタリングの利用条件が良い（比較的審査に通りやすく）
- 赤字・債務超過・税金滞納中でもファクタリング可能
- 個人事業主でも利用できるファクタリング会社
審査のポイントを理解したうえで、こちらのファクタリング会社を利用すれば、資金調達できる可能性は、大幅に高くなるはずです。
今回はおすすめのファクタリング会社をランキング会社とおすすめ度を付与してご紹介します。
1位 MSFJ
MSFJは、法人・個人事業主のどちらでも利用できるファクタリング会社です。
5,000万円までの大口ファクタリングはもちろん、100万円未満の小口ファクタリングにも積極的に対応してくれます。
さらに、100万円未満のファクタリングならスピード審査・即対応が可能ですので、即日資金調達できる可能性も高いのが特徴です。
おすすめ度：S
MSFJの特徴
MSFJの特徴はファクタリング手数料比率が明確であり、業界トップクラスに低い水準でもあるため、安心して利用しやすいことです。
MSFJのファクタリング手数料の基準は以下となります。
<MSFJの特徴>
| 商品種類 | プレミアムファクタリング | クイックファクタリング |
| 調達可能額（上限） | 5,000万円 | 300万円 |
| ファクタリング手数料 | 1.8％～6.8％ | 3.8％～9.8％ |
| 審査スピード | 最短1営業日 | 原則1営業日 |
MSFJのプレミアムファクタリングならファクタリング手数料は最大でも6.8％です。
もちろん、MSFJでは2社間ファクタリングの利用も可能ですので、取引先に知られることなくファクタリングを利用することができます。
このMSFJのファクタリング手数料率の水準は業界トップクラスです。
さらに、ファクタリング会社のなかで、手数料率の上限を示している会社はMSFJを除いてほとんどいません。
手数料率の上限を示しているのは、MSFJがかなり信頼できる会社の証拠と言えるでしょう。
☆業界最低水準の手数料率
☆スピード審査に対応
☆他社からの乗り換えも可能
| 適用金利・手数料など | 1.8%～9.8%（ファクタリング手数料率） |
|---|---|
| 所要時間 | 最短1営業日での現金化 |
| その他優遇など | 手数率は業界最低水準で審査通過率90％ |
| 資金調達限度額 | 30万円～5,000万円 |
| 利用できる方の条件 | 個人事業主・法人ともに可能 |
2位 ビートレーディング
ビートレーディングは、知名度・契約件数（実績）ともに業界トップクラスのファクタリング会社です。
ファクタリング業界のなかで、もっとも安心して利用できるファクタリング会社と言っても過言ではありません。
おすすめ度：A
ビートレーディングは最短即日から翌々営業日まででのスピード調達が可能です。
ビートレーディングなら、債権譲渡登記、連帯保証人、担保、全て不要で、資金調達できる可能性が高いのが特徴です。
そのうえ、ビートレーディングは「赤字・債務超過・税金滞納中」でも資金調達可能を公言していますので、利用できる可能性の高いファクタリング会社です。
さらに、ビートレーディングは法人・個人事業主のどちらも相談・申込が可能です。ビートレーディングは全国どちらの会社でも利用できます。
<基本条件>
| スピード査定 | 対応地域 | 出張査定 | 手数料水準 | 2社間 ファクタリング | 最大買取額 |
| 〇（即日可） | 全国 | 〇 | 低い | 〇 | 3億円 |
☆ファクタリング業界で最も知名度・利用実績が豊富
☆全国対応可能
☆かんたん5秒の簡易診断サービスあり！
| 適用金利・手数料など | 2％～（ファクタリング手数料） |
|---|---|
| 所要時間 | 最短即日での現金化 |
| その他優遇など | 2社間・3社間ファクタリングも利用可能 |
| 資金調達限度額 | 3億円 |
| 利用できる方の条件 | 個人事業主・法人ともに可能 |
公式ホームページに移動後、「WEBからのお問合せ」がおすすめです。
10項目程（ご希望金額・売掛金の額・会社名（個人事業主なら屋号・個人名など）・連絡先）を入力して送信すれば、ご相談内容に適した担当者から、電話で連絡がきます。
まとめ
ファクタリングは、銀行融資に依存しすぎない資金調達方法として近年注目を浴びています。
さらに、ファクタリングは売掛金が担保の役割を果たすため、銀行融資に比べて審査に通りやすく、利用しやすいというメリットがあります。
しかし、ファクタリングを利用するにも審査はあります。
そのため、どんな会社や事業主でも必ず利用できるというわけではありません。
ファクタリングの審査ポイントは、銀行融資とは異なります。
ファクタリング独自の審査ポイントを押さえておかなければいけません。
こちらの内容を参考に、是非、ファクタリングを有効活用してください。
<関連記事>
☆ファクタリング業界で最も知名度・利用実績が豊富
☆全国対応可能
☆かんたん5秒の簡易診断サービスあり！
| 適用金利・手数料など | 2％～（ファクタリング手数料） |
|---|---|
| 所要時間 | 最短即日での現金化 |
| その他優遇など | 2社間・3社間ファクタリングも利用可能 |
| 資金調達限度額 | 3億円 |
| 利用できる方の条件 | 個人事業主・法人ともに可能 |