銀行融資とファクタリングは何が違うの?良くある疑問にお答えします!!

事業資金借入
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近年、人気・注目が急上昇している資金調達方法に「ファクタリング」があります。

これまで中小企業や、個人事業主が資金調達する場合には、「銀行からの融資」が主な資金調達方法でした。ファクタリングは、銀行からの借入とは全く違う資金調達方法です。それでは、ファクタリングと、銀行融資には、どういった違いがあるのでしょうか?

 

せっかくのファクタリングも、特徴や違いが解らないと利用できませんよね。

ファクタリングに関する気になる疑問にお答えします。

 

 

ファクタリングの重要性


これまで中小企業や個人事業主が資金を調達するとなると、「銀行からの融資」を想像する方が多かったと思います。というよりも、中小企業・個人事業主が資金調達する手段は少なく、銀行融資くらいしか無かったのです。

 

しかし、銀行融資にのみ資金調達を依存することは危険です。

銀行の融資姿勢は、景気や、経済環境で頻繁に変わります。

銀行を監督する「金融庁」が、中小企業・個人事業主の倒産を減らせと言えば、融資に積極的になり、逆に、「融資を厳しくしろ」というと、突然、手のひらを返したように融資審査が厳しくなります。

 

それに加えて、銀行内部では、各中小企業・個人事業主を「格付」しています。

銀行は、「格付」に応じて、融資姿勢を決定しています。融資先の経営状況が一時的にでも悪化すると、格付けを下げます。そして、格付が一定以上さがると、突然、銀行から融資を受けられなくなるどころか、既に受けている融資の回収を図られることもあります。「貸し渋り」・「貸しはがし」なんて言葉を聞いたことのある方もいますよね。

 

資金調達を、そんな不安定な銀行融資にのみ依存するのは、非常に危険です。

銀行融資へ依存し過ぎていては、個人事業主・中小企業経営者は安心して経営することも、長期的に経営を続けていくことも難しくなってしまいます。

そのため、企業経営者や、個人事業主は、銀行融資以外にも資金調達手段を確保しておく必要があるのです。

 

 

国もファクタリングを推奨


それでも、「ファクタリングって良く解らないから不安」、「本当に使えるの?」と言う方は多いと思います。

そんな方に知っておいて欲しいことの1つに、ファクタリングは国(経済産業省)も推奨している資金調達手段であるということです

 

日本の中小企業や、個人事業主は、他国と比べて、銀行借入への依存度が強いため、それに代わる資金調達手段を増加させる必要があると、政府でも考えられているのです。

そんな資金調達手段の多様化の1つとして、ファクタリングは、経済産業省からも推奨されている方法なのです。

(経済産業省「中小企業における資金調達の課題~売掛債権担保及び動産担保の活用に向けて~」)

 

 

ファクタリングとは?


ファクタリングとは、事業性資金の調達方法の1つです。

しかし、ファクタリングとは、資金調達方法の1つではありますが、「借入」、「融資」ではありません。

ファクタリングは「保有している売掛債権を売却」する資金調達方法です。借入よりも、銀行の「手形割引」に近い資金調達方法です。

 

つまり、ファクタリングは「借入・「融資」ではありません。

 

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銀行融資とファクタリングの違いは?


銀行融資とファクタリングの違いを特徴毎に整理すると以下のようになります。

 

<比較まとめ>

 

 

資金調達に要する時間


資金調達の必要が発生して、申込・相談してから、実際に資金調達できるまでにかかる時間となります。

 

銀行融資 1ヶ月~2ヶ月
ファクタリング 即日~数日

 

銀行融資では、「新規」の銀行に相談するのであれば、1ヶ月~2ヶ月程度時間がかかることは少なくありません

既に融資取引のある銀行からの借入でも、2~3週間かかることもあります。

 

中小企業や、個人事業主が銀行に融資申込すると、信用保証協会を利用することが多くなります。

そうなると、銀行に申込 ⇒ 銀行の審査 ⇒ 承認 ⇒ 銀行から保証協会に申請 ⇒ 保証協会審査 ⇒ 承認 ⇒ 結果回答 ⇒ 借入条件決定 ⇒ 契約 ⇒ 融資

といった過程を経て、融資に至ります。

 

銀行と保証協会のそれぞれで審査が必要であり、審査を2回経るうえ、それぞれの審査で色々と書類を求められたり、銀行や保証協会の担当者と面談して、ヒアリングを受けたりします。

 

それに対して、ファクタリングでは、ファクタリングの申込 ⇒ ファクタリングの条件見積もり ⇒ 申込人が条件確認 ⇒ 応諾すれば即時買取

となります。

ファクタリングでは、保証協会を経る必要もなく、そのうえ、ファクタリング会社で行う、審査スピードは、銀行に比べ、非常に速いのが特徴です。

 

ファクタリングは「資金調達までのスピードが速い」のが特徴です。

 

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調達コストの違い


資金調達にかかるコスト(金利など)も重要です。

 

銀行融資 2~6%程度
(ビジネスローンなら10%以上も)
ファクタリング 2~10%以上も

 

資金調達に必要となるコストは、銀行融資の方が低くなる可能性が高いでしょう。

中小企業・個人事業主が銀行融資を受ける場合、「銀行への金利+保証料」が必要となります。

その場合、3~5%程度の調達コストになります。

 

銀行からのプロパー融資を受けられるなら、保証料が不要ですので、1~2%程度で資金調達できることもあります。

しかし、プロパー融資を受けること自体、中小企業や、個人事業主には、かなりハードルの高い、難しいこととなります。

 

*関連記事

「プロパー融資を受ける方法」もご参照下さい

 

 

ファクタリングでは、売却する売掛債権の取引先信用力や、2社間ファクタリング・3社間ファクタリングのどちらにするかで、大きく異なります(2社間ファクタリングというのは、取引先に売掛債権の売却を伝えない方法です。逆に、伝えるのが3社間ファクタリングとなります)。

 

2社間ファクタリングで 2%~、3社間ファクタリングで 4%~、というのがファクタリングでの資金調達の最低コストです。

 

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なお、銀行からの融資でも、「ビジネスローン」の場合、10%前後でのコストがかかるものも少なくありません。

(三菱東京UFJ銀行のビジネスローン「融活力」は2.35%~9.0%)

 

 

審査の難易度


資金調達できるかどうかの審査の難易度です。

銀行融資 厳しい(赤字・債務超過では困難)
書類準備・審査対応も煩雑
ファクタリング 売掛債権があれば調達容易

 

銀行融資と、ファクタリングを比較した場合、審査の難易度に関する違いが大きくなります。

銀行融資は、審査が厳しく、時間をかけて相談したり、書類を準備しても、最終的に融資を受けられないことも少なくありません。

特に、「赤字」、「債務超過」であったり、融資を受けたことの無い銀行に相談する場合は、さらに審査も厳しくなります。

 

それに対して、ファクタリングでは、資金調達できる可能性が非常に高いのが特徴です。

ファクタリングでは、資金調達する企業や、個人事業主の損益や、財務内容は、あまり関係ありません。

 

売却する売掛債権に関する取引先の信用力が重要となります。

そのうえ、取引先の信用力が低い場合も、その分、調達コスト・手数料が高くなることはありますが、全く調達できないということは、あまりありません。

そのため、ファクタリングでは、売掛債権さえ保有していれば、資金調達できる可能性が高いのです。

 

<関連記事:赤字・債務超過でも調達できる!

赤字・債務超過・税金滞納があってもファクタリングできる?

 

 

リスケ・延滞中の調達


中小企業や、個人事業主では、資金繰りが悪化して、銀行の返済をリスケ(返済期間の延長)や、支払いを止めることがあります。

そういった期間中の資金調達の可否に関する比較です。

 

銀行融資 不可
ファクタリング 可能

 

銀行融資の場合、リスケ・延滞期間中の資金調達はできません。銀行だけでなく、「税金」の滞納があっても資金調達できません。

もちろん、民事再生中などの法的手続きの場合も同様で、銀行からの借入ではできません。

 

それに対して、ファクタリングの場合、調達する企業の信用力は関係ありません。

そのため、リスケ・延滞・税金滞納、民事再生などの法的手続中であっても、資金調達することができます。

 

つまり、延滞など、銀行から融資を受けられなくなった企業が資金調達できる有力な手段です。

 

もちろん、リスケ・延滞・税金滞納期間中でも資金調達ができると言っても、ブラックな資金調達ではありません。インターネット広告などで、「ブラックでも借入できる」なんて宣伝を見かけることありますよね。

 

そういった時の借入先は「高利貸し」、「無免許」であることも多いですが、ファクタリングは、そういった資金調達とは異なります。

正当な資金調達方法です(但し、悪質なファクタリング業者が紛れていることはありますので、よく吟味する必要があります)。

 

ファクタリングは、資金調達をする企業の信用力と別で調達できる手段です。

言ってみれば、資産の売却であって、融資ではありません。

リスケ・延滞中・税金滞納中・民事再生などの方鉄手続き中でも資金調達が可能であることは、ファクタリングの大きなメリットとなります。

 

 

財務内容への影響


銀行融資であっても、借入が大きくなると、財務内容が悪化して、次第に融資を受けにくくなっていきます。

銀行融資と、ファクタリングが財務評価に与える影響を比較してみましょう。

 

銀行融資 借入金が増加(財務内容悪化)
ファクタリング 売掛金⇒現預金に変化

 

銀行融資を受けると、決算書への影響としては、「借入金」が増加します。

借入金は多くなればなるほど、銀行の審査において、「財務内容」に関する評価は悪くなっていきます。

対して、ファクタリングの場合、売掛債権が現預金に代わります。

それに加えて、現預金で借入金を返済すると、借入金を減少させることもできます。

 

つまり、ファクタリングを活用すると、財務内容を悪化させるどころか、良化させることもできます。

銀行から、「財務内容に問題」があるとして、融資審査に受からなかった場合、ファクタリングを活用することで、審査に通りやすくすることもできます。

 

 

保証人・連帯保証人


銀行融資の場合、必ずと言って良いほど、保証人・連帯保証人が必要となります。

中小企業経営者(代表者)の連帯保証だけでなく、第3者保証を求められることもあります。

 

中小企業・個人事業主の資金調達において、保証人・連帯保証人は、非常に大きなネックとなります。

連帯保証をクリアするために苦労されている経営者は多いでしょう。

 

しかし、ファクタリングには、保証人・連帯保証人は必要ありません。

そのため、銀行融資で苦労されている方には、大きな助けとなるでしょう。

 

 

ファクタリング会社選び


ファクタリングによる資金調達にメリットがあるからと言って、ファクタリング会社には「ピンからキリ」まで多数あります。

悪質なファクタリング会社を利用すると、損してしまうことが少なくありません。

 

銀行融資 知名度が高い・安心
ファクタリング 優良から悪質まで多数・知名度低い

 

銀行融資では、金融庁の厳しい監督を受けるうえ、業歴も長く、地域に根差した金融機関や、超大手の銀行など、知名度の高いものが多くなります。

そのため、どの銀行に相談しても、「騙される」、「悪質」な危険性は少ないでしょう。

 

しかし、ファクタリング会社の場合、まだまだ「ピンからキリ」まであり、なかには悪質な業者も存在しています。そのため、ファクタリングを利用するにあたっては、ファクタリング会社を、厳しく選別する必要があります。

 

そのための効果的な方法の1つは、「相見積もり」です。

優良なファクタリング業者を「2~3社」、候補として選び、そのファクタリング会社それぞれに、ファクタリングを行った際の見積もりを依頼することが大切です。

 

ファクタリングの場合、銀行融資と違って、煩雑で大変な審査対応は必要ありません。

売却の対象となる売掛債権の明細を渡せば、資金調達する側に、それほど手間暇がかからず、ファクタリング会社で見積もりを行ってくれます。

 

そのため、2~3社の相見積もりを行っても、それほど手間暇はかからず、容易に比較することができます。

そして、ファクタリング会社の見積もりを比較するだけでなく、それぞれの対応や、説明内容を比較して、信頼できる先を選ぶことが大切です。

 

複数社のファクタリング会社を比較すると、それぞれの説明内容で一致するものや、異なってくる部分など、各社の特徴が見えてきます。

そのうえで、ファクタリングを利用することが大切です。

 

 

おすすめのファクタリング会社


相見積もりを含め、安心して相談・申込することができるファクタリング会社をご紹介します。

こちらでご紹介するのは、ファクタリング業界のなかで、特に有名で、代表的なファクタリング会社となります。

是非、参考にしていただければと思います。

 

 

1位 三共サービス

 

 

ファクタリング手数料が最も安く、選択肢に、必ず含めておきたいファクタリング会社は「三共サービス」です。

 

三共サービスを利用できる条件:法人企業

*個人事業主は、三共サービスの利用対象外となります。

 

 

三共サービスの特徴


三共サービスのファクタリングは、業歴も17年(2017年12月時点)と長く、ファクタリング専門会社のなかで安心感・信頼感のある企業です。

 

三共サービスのファクタリング手数料は、ファクタリング業界のなかで最安水準です。

3社間ファクタリングで、 1.5%~

2社間ファクタリングでも  5.0%~

 

三共サービスのファクタリング手数料は、ファクタリング業界でトップレベルに低い水準です。

更に、三共サービスは、全国対応、出張買取り可能なファクタリング会社です。

地域を限定せず、全国どちらの企業でも相談・ご利用が可能です。

最大調達額も1億円まで可能です。

 

なお、三共サービスの買い取りに要する期間は、最短で2営業日です。

即日対応可能なファクタリング会社に比較すると、その点が弱みと言えます。

もちろん、相談・見積もりは無料です。

 

 

三共サービスへのご相談・申込


三共サービスへご相談するには、下記のサイトリンクから公式ホームページに移動してください。

 

▼ 三共サービスの無料査定はこちら ▼

▼三共サービス
  




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(三共サービスは無料で相談・見積もり出来ます)

 

移動後、表示されるページにて、「WEBで申し込み」か「電話でのお問い合わせ(お急ぎの場合)」のどちらかを選択(クリック)してください。「急を要する」必要がなければ「WEB申込」がおすすめです。

ご希望の相談内容に応じた担当者から連絡してもらえますので、スムーズな相談が可能です。

 

WEBで申し込みの際は、「WEBで申し込み」をクリックしてください。

その後表示される「8項目程のフォーム」に入力して送信すると、追って担当者から連絡が来ます。

 

お電話の際は、画面に表記されている「お問合せコード(アルファベット3文字)が必要となりますので、ご確認のうえお電話してください。

 

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▼申込はこちら▼

 

 

2位 JTCのファクタリング

 

 

「JTC」のファクタリングも大変おすすめのファクタリング会社です。

 

JTCのファクタリングにお申込みできる方:法人企業

*個人事業主はご利用できませんのでご注意ください。

 

 

JTCの特徴


JTCのファクタリングは低金利、かつ、最短即日のスピード査定&ファクタリングが可能です。

最大調達額も1億円まで、金額の大きさも特徴です。

三共サービスと同規模の調達が可能で、ファクタリング業界の最高水準と言って良い優良なファクタリング会社です。

三共サービスに加えて、是非、相見積もりに加えておきたいファクタリング会社です。

 

JTCのファクタリングに関する、その他の特徴は次のようになります。

①2016年のリピート率98.3%(実績)

②全国対応可能

③スピード査定可能/最短即日買取

④手数料率は業界最低水準(手数料率2%~)

⑤売掛先への通知不要(2社間ファクタリング可)

⑥債権譲渡登記不要

 

 

JTCを利用できる方


なお、JTCのファクタリングを利用できる方は、法人企業で年商7千万円以上となります。

他のファクタリング会社と比較すると、やや規模の大きいファクタリングを得意としているのが特徴です。

 

 

JTCへの相談・申込


JTCへの相談や、見積もり依頼は、もちろん無料です。

実際にファクタリングで買い取りを依頼された場合にのみ手数料が発生します。

 

JTCへのご相談は以下のリンクから公式ホームページに移動してください。

 

▼こちらをクリック▼

▼JTCのファクタリング
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<関連記事:JTCのご紹介>

JTCのファクタリングを徹底解剖!!JTCの情報なら最も詳しい解説です

 

 

公式ホームページに移動すると、画面下に「電話で相談する」・「メールでのお問い合わせ」が表記されます。

どちらかを選んでクリックしてください。お急ぎで無いなら、メールでのお問い合わせの方が、業務に適した担当者から連絡がもらえますので、相談がしやすくなります。

 

「メールでのお問い合わせ」であれば、その後10項目程が表示されますので、入力後、送信してください。

その後、ご希望の相談内容に沿った担当者から連絡が来ます。

 

どちらも相談・見積もりは無料ですので、安心してご相談下さい。

 

 

3位 ビートレーディング

  

ビートレーディングはファクタリング業界で、最も知名度が高い、有名なファクタリング会社と言って良いでしょう。

 

ビートレーディングをご利用できる方:法人企業・個人事業主

 

他のファクタリング会社と比較しても、知名度の高さ、ファクタリング実績の豊富さなどが「ずば抜け」ており、さらに、個人事業主でも利用できるところが魅力です。

 

 

ビートレーディングの特徴


他のファクタリング会社と比較して、ファクタリング実績が豊富で、口コミや・評判もたくさんあることから、安心して利用できるのが特徴です。ビートレーディングは、ファクタリング業界のなかでも、最も安心してご利用できる、知名度の高い優良なファクタリング会社です。

 

さらにビートレーディングは、他のファクタリング会社に比較して、法人企業・企業規模・個人事業主に関わらず、ファクタリングを利用できるのも特徴です。

「個人事業主」や、「小規模の企業」のファクタリングは取扱っていないというファクタリング会社が多い中で、最大手のビートレーディングがどちらでも利用できるというのは大変うれしいところです。

 

ビートレーディングのファクタリングの特徴は次のようになります。

①日本全国ファクタリング可能(全国対応)

②無料のスピード査定可能

③ファクタリング会社としての認知度No1

④契約件数全国トップクラス(同社調べ)

⑤ファクタリングの顧客満足度No1(同社調べ)

⑥小口から大口までのファクタリングに対応

⑦個人事業主、法人のどちらも利用可能

⑦2社間ファクタリング可能

 

知名度・実績のあるファクタリング会社を、1つだけあげるなら「ビートレーディング」がおすすめです。

(もちろん、相見積もり候補としてもおすすめです)

 

 

ビートレーディングへの相談・申込


ビートレーディングでは、5分程度でのスピード査定を依頼することが可能です。

もちろん、スピード査定、見積もりは無料です。

 

相談するにあたっては、以下のリンクから公式ホームページに移動してください。

 

▼スピード査定はこちらをクリック

▼ビートレーディング


ビートレーディングのファクタリング
つなぎ資金の御相談はこちら

 

<関連記事:ビートレーディングのファクタリング>

ビートレーディングのファクタリングを徹底分析!使えるファクタリング会社か調査!

 

公式ホームページに移動後、「急を要する」必要がなければ、「WEBからのお問合せ」がおすすめです。

 

10項目程(ご希望金額・売掛金の額・会社名(個人事業主なら屋号・個人名など)・連絡先)を入力して送信すれば、その後、ご相談内容に適した担当者から、電話連絡してきます。

 

 

4位 トラスト・ゲートウェイ

 

九州、特に福岡で事業を行っている事業主に適しているファクタリング会社が、トラスト・ゲートウェイです。

トラスト・ゲートウェイをご利用出来る方:法人企業

法人であれば、創業1年目からでもご利用できます。

*個人事業主はご利用できませんので注意して下さい

 

 

トラスト・ゲートウェイの特徴


ファクタリング会社の中で、九州に地盤を持っている会社はあまりいません。

やはり、東京などの首都圏に本社を置くファクタリング会社が多いのですが、遠方のファクタリング会社より、近くの会社を利用した方が相談しやすいのも事実です。

 

トラスト・ゲートウェイは、首都圏のファクタリング会社と比較しても、遜色の無い、優良なファクタリング会社です。九州で事業を行っている企業であれば、是非、相見積もり候補に加えておきたいファクタリング会社です。

 

トラスト・ゲートウェイの特徴は次のようになります。

①リピート率98%の満足度

②最短1日のスピード査定→ そのうち95%が申込に至る好条件

③担保・保証人不要

④50~5,000万円までのファクタリングに対応

⑤新規契約時に3万円のキャッシュバック

⑥九州エリアトップクラスの買取率

⑦2社間ファクタリングの取り扱い可能

⑧ご相談・見積もりは無料

 

九州でファクタリング会社をお探しならトラスト・ゲートウェイがおすすめです。

 

 

トラスト・ゲートウェイのご相談


トラスト・ゲートウェイはスピード査定・最短1日で資金調達ができるファクタリング会社です。

 

トラスト・ゲートウェイへのご相談は以下のサイトリンクをクリックしてください。

公式ホームページに移動します。

 

▼ご相談・査定はこちらをクリック

*ご相談、見積もりは無料です

 

<関連記事:トラストゲートウェイのファクタリング>

トラスト・ゲートウェイのファクタリングを完全解説!!

 

 

ページ移動後、「メールでのお問い合わせはこちら」をクリックしてください。

「相談用のフォーム」が表示されます。入力のうえ、確認・送信を押してください。追って、専門の担当者から連絡が来ます。

 

電話での相談も可能ですが、メールで問い合わせした方が、専門の担当者から連絡がもらえますので、スムーズに話がすすみます。

 

 

5位 ジャパンマネジメント

 

ジャパンマネジメントも「おすすめ」のファクタリング会社です。

ジャパンマネジメントをご利用できる方:法人企業・個人事業主

 

 

ジャパンマネジメントの特徴


ジャパンマネジメントのファクタリングの手数料率は 3.0%~です。

ファクタリング業界の中では、かなり低めの手数料率であり、個人事業主でも利用できるファクタリング会社です。

 

相見積もりを行う際には、是非、加えておきたいファクタリング会社です。

 

ジャパンマネジメントのファクタリングの特徴を整理すると以下となります。

① 最短即日で資金調達可能

② 全国対応(出張買取OK)

③ 保証人・担保不要

④ 顧客満足度に自信あり(経営アドバイス、アフターフォローに自信あり)

⑤ 個人事業主のファクタリング利用も受付中

 

 

ジャパンマネジメントへの相談


ジャパンマネジメントへ相談・申込するには、以下のリンクをクリックして、公式ホームページへ移動してください。

 

▼こちらをクリック▼

 

<関連記事:ジャパンマネジメントのファクタリング>

ジャパンマネジメントのファクタリングを徹底解剖!!

 

 

①移動後、表示されたページにて、「ファクタリング無料診断」をクリックして下さい。

②10項目程の問い合わせ欄が表示されますので、入力して「上記内容で診断/お問合せする」をクリックすれば終了です。

③その後、専門の担当者からご連絡があります。

 

お電話での問い合わせも可能ですが、「至急」で無い場合は、上記で先に連絡しておく方が無難です。

専門の担当者から連絡がもらえますので、その後の相談円滑に行えます。

 

 

まとめ


ファクタリングと、銀行融資の違いを整理して、ご説明いたしました。

銀行融資は、中小企業や、個人事業主にとって非常に重要です。

 

しかし、銀行融資にのみ依存していては、長期的に経営を安定させていくことはできません。

銀行融資以外で資金調達できる手段を確保しておくことが必要です。

 

ファクタリングは、銀行融資に依存しがちな中小企業や、個人事業主でも活用できる有効な資金調達です。

是非、うまく活用して、資金調達能力を高めましょう。

 

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